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銀行業面臨的外部發展環境。2015年以來,國內外宏觀經濟形勢依然錯綜復雜,我國銀行體系面臨的風險與挑戰增加,為確保經濟金融平穩運行,央行連續降准降息,引導市場利率下行,降低社會融資成本;監管機構也在防范金融風險、深化銀行業改革、促進銀行服務實體經濟等方面出台了多項政策。銀行業整體發展態勢。發展戰略做出新調整:深化經營特色,實施差異化競爭;綜合化布局逐步完善,但貢獻度仍待提升;五大行國際化已成體系,股份行加快布局;支付和消費金融成為銀行互聯網金融發展重點。業務發展呈現新格局:信貸重點轉向城市基礎設施業,加快創新公司金融服務模式;信用卡業務及新市民金融服務成為零售金融新重點;投行和理財是中間業務收入重點。風險管理和內部控制呈現新特點:產能過剩行業和小微企業成為首要信用風險源;利率市場化後利率風險加大;操作風險案件頻發,制度執行不嚴削弱內控效果。公司治理采取新舉措:多家銀行加快推進混合所有制改革及員工持股計劃。

財務概覽與比較。資產負債:銀行業規模增速放緩,債券投資和主動負債占比上升;盈利能力:全行業利潤增速降至歷史低位,城商行業績相對較高,撥備計提和凈息差收窄是主要拖房屋貸款轉貸累因素,非息收入快速增長及成本費用合理控制是提升業績的主要動力;資產質量:不良貸款率持續攀升,撥備覆蓋率接近監管紅線,不良貸款的區域和行業分布形勢分化;資本狀況:資本充足率表現良好,資本壓力相對緩解。

應對策略。重視MPA下廣義信貸管理,提升定價和流動性管理能力;打造綠色金融體系,助力結構優化和轉型升級;掘金消費金融,布局戰略藍海業務;做好子公司分拆落地,持續推進綜合化經營;加快探索不良資產處理新方式,積極應對經營風險。

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新竹縣1名林姓男子,因熟知土地買賣流程,又得知鄒姓男子在竹北市文興路擁有3筆共約300坪土地,近幾年來價格翻漲,因此假冒鄒男到竹北市戶政事務所辦理身分證遺失補領,幸好承辦人員依公告掛失1個月期間通知鄒男,鄒男才驚覺遭冒名連忙報警,差點就被林男騙取近2億的土地所有權。

林男騙取了鄒男身分證影印本,將鄒男身分資料都背熟後,到戶政事務所申請身分證遺失補領,他與鄒男的年紀房屋貸款轉貸、身材及長相相似,戶政事務所為彈性處理證件遺失個案,所以林男順利取得身分證及駕照,再持雙證件到竹北地政事務所辦理補發3筆土地權狀,但住址均登記在鄒男住所。警方接獲報案後,前天趁房屋貸款轉貸林男到地政所取件時將他逮捕。林男供稱,原打算持鄒男的證件和土地權狀,向銀行質押借貸,警方偵訊後依偽造文書罪嫌送辦。

這起竹北市戶政事務所讓人冒領證件的烏龍事件,戶政事務所表示,過去常有竹北市民因為皮包丟了,所有證件都遺失,申請身分證補發時,無法出示其他有照證件,所以事務所為免引民怨客訴,多採彈性處理,在核對人貌及詢問基本個人資料後,就同意補發。針對此案,嫌犯對於詢問的5個問題都能對答如流,只是仍輕忽仔細核對人貌。戶政事務所更強調,這起事件後他們與各縣市戶政事務所開會,未來有可能會增加人臉或聲紋辨房屋貸款轉貸識,以減少人為辨識的盲點。

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【陳瑩欣╱台北報導】為搶攻以房養老市場,台企銀、台灣人壽昨聯手宣布推出「安老快活專案」,首創逆向抵押貸款商品結合保險和信託機制,60歲以上民眾即可申辦,較合庫銀、土銀最低申辦年齡大減5歲,台企銀董事長朱潤逢說:「我的年齡也符合資格,退休前我也會申辦!」

台企銀副總張志堅指出,台企銀的「安老快活」專案將以房養老結合保險金和信託機制,民眾完成擔保設定以後,銀行貸款將整筆提撥,資金先買年金險,並進行保險金信託,再由保險金支付民眾所需的費用。

信託機制資金穩定
張志堅表示,顧及年金必須投保1年以後才開始給付,擔保品鑑價後,銀行會先保留5%房屋貸款轉貸現金使用,餘款則以信託購買保險,屆時保險給付也透過信託帳戶來給付,最大好處在於保證25年間不因擔保品被假扣押、地震倒塌或都更影響,而且專款專用,不會被詐騙集團挪用。
理專試算,一樣2000萬元房子擔保給銀行進行以房養老,設定貸款年限為25年,土銀、合庫銀每月約可收回4.67萬元至5萬元,但台企銀每月只能收回近3萬元,主因在於台企銀專案多了年金險和信託機制。

最高申辦年齡80歲
張志堅強調,雖然台企銀費用較高,但是納入信託機制,月領資金較不易受到子女干擾,借款人失能、失智仍然可以照常給付,資金相對穩定。依照台企銀內部規劃,相關商品上路首年後全台125家分行可以承辦1~2件,估計總撥款信託金額逾10億元。
朱潤逢表示,目前正評估木柵2處不動產向台企銀設定以房養老的空間,兩處不動產皆逾45坪以上,其中1戶屋齡僅7年、1戶為屋齡20年的房屋,至於是否推薦財政部長張盛和一起申辦,朱笑說:「不要擴大解讀。」
不過受到保險法規範限制,台企銀安老快活最高申辦年齡為80歲,與合庫銀、土銀以房養老商品僅限65歲以上,申辦年齡與貸款期間總和,須大於或等於95歲以上略有差異。
台灣人壽董事長凌寶指出,年金保險與房屋貸款結合安養信託,保證給付不中斷,不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響給付,未來房屋都市更新或重建,年金生活費仍可照常給付,也不擔心房屋遭有心人拿去設定二胎,讓借款人生活更有保障。

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